Все о страховании

[dshubin]

В этой теме предлагаю попробовать разобраться с всевозможными условиями страхования, а также подумать, что из этих условий является наиболее для нас интерестным.

Нус, поехали рассуждать

Итак страхуют у нас от:
- Угона
- ДТП
- Пожара
- Повреждений отскочившим предметом
- Стихийных бедствий
- Злоумышленных действий

Угон
Утрата ТС в результате хищения или неправомерного завладения без цели хищения (угона).

Ну тут все ясно, сперли тачку - это оно и есть

ДТП
Дорожно-транспортное происшecтвие — событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д.), включая повреждение другим мexаничecким транспортным средством на стоянке.

Тут вроде тоже все понятно, хотя замечу, что если машина стоит на парковке и ее дятел какойнить поцарапает, то теоритически это не ДТП Хотя всегда можно сказать что это не дятел, а машина была...

Пожар
Неконтролируемое горение или взрыв, возникший вследствие внешнего воздействия.

Тут тоже все понятно, хотя в случае замыкания и оплавления проводки, я так понимаю это не подпадает под случай пожара :blink:

Повреждения отскочившими предметами
Внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций), исключая повреждение лакокрасочного покрытия без повреждения детали.

Тут насколько я понимаю под страховку попадают только битые стекла и повреждение деталей. Царапины на краске под это не попадают.

Стихийные бедствия
Внешнее воздействие на ТС природного явления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча.

Любое повреждение, вызваное природными явлениями. Что странно, попадания молнии в списке не найдено :blink:

Злоумышленные действия
Cовершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС

Вот сюда уже относятся люди, которые царапают машину гвоздями и прочее...

Термины

Франшиза
Предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Т.е. незначительные повреждения Вы возмещаете самостоятельно.

Лимит возмещения
Условие по предельным выплатам, по достижению которого договор прекращает свое действие.
Бвыает:
1. По "каждому страховому случаю" — страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при "полной гибели" ТС.
2. "По первому случаю" — страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается с момента наступления первого заявленного Страхователем страхового случая.
3. "По договору" — страховая сумма является совокупным лимитом возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом возмещения страховщика "по договору" считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру страховой суммы.




Форма возмещения
Форма возмещения бывает:
1. денежная - выплата осуществляется в рублях или валюте в соответствии с действующим законодательством РФ.
2. натуральная - производство восстановительного ремонта поврежденного ТС в пределах суммы страхового возмещения по направлению (смете на ремонт) в ремонтные организации, с которыми заключены соответствующие договоры. При этом оплата за ремонт производится непосредственно на счет организации, производившей ремонт ТС. Если договором страхования предусмотрена франшиза , то она оплачивается страхователем до начала ремонта.
3. по калькуляции — оплата восстановительного ремонта производится на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной представителем Ингосстраха или компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.) по итогам осмотра поврежденного ТС.
Калькуляция составляется в соответствии с технологией ремонта, предусмотренной заводом-изготовителем, и характерными для местности проведения ремонта действующими среднерыночными расценками на ремонтные работы, подтвержденными документально. При составлении калькуляции за основу при расчете ущерба принимаются цены на запасные части, указанные в соответствующих каталогах цен.




Если где накосячил - поправьте. Развиваем тему дальше

Кто может поведать про агрегатную схему страхования?


ЗЫ: Это утренние размышления во время чтения условий страхования Ингосстраха, так что не судите строго, просто мысли в слух и попытка разобраться...

 

[Ыукпшл]

Кто может поведать про агрегатную схему страхования?

Лучше всего показать на примере:
Допустим у тебя машина со страховой стоимостью 25000$. Был ДТП - сумма убытков 5000$. Затем машину угоняют. В случае агрегатной страховки тебе возвращают 20000$, в случае неагрегатной - все 25000$ полностью. То есть, агрегатная страховка - это когда одна сумма страховки - 25000$ - делится (уменьшается) на каждое страховое возмещение по каждому страховому случаю. То есть, попал ты в ДТП 6 раз по 5000$, страховая возместит тебе только 25000$ (сумму страхования), остальные 5000$ будешь доплачивать сам. В случае неагрегатной страховки страховая премия (25000$) распространяется на каждый страховой случай и не уменьшается в течение срока страхования, т.е. попал ты хоть 10 раз в ДТП - все равно по каждому случаю сумма будет 25000$.

 

[Алексей М]

Когда страховал авто, специально спросил у Юли про агрегатную страховую сумму.
В моем случае это выгледит так: страховая сумма 25000, первое возмещение - 5000, второе - 5000, третие - 20000, так в третьем случае мне возместят только 15000.
А если машину угоняют после любого количества ДТП и возмещений соответственно6 мне возвращают 25000-%износа за время жизни авто.

 

[Ыукпшл]

А если машину угоняют после любого количества ДТП и возмещений соответственно6 мне возвращают 25000-%износа за время жизни авто.

В разных страховых по разному, в любом случае надо обязательно выяснять такие моменты при страховании!
В данном случае (в случае Алексей М) агрегатную страховку оформлять вполне допустимо (малая вероятность, что вы побьете свою машину более, чем на 25000$ за год)
А вот если сумма возмещения за угон также уменьшается с наступлением страхового случая (как описал я в своем посте) - тут еще надо подумать - брать агрегатную страховку или нет.

Насчет франшизы - мое мнение - однозначно "нет". Можно привести довольно много примеров страховых случаев с суммой выплат до 100$ (франшиза в 100$ взята для примера).

При страховании также надо обязательно расширять лимит гражданской ответственности, лимита ОСАГО недостаточно, тем более, что стоит это недорого. Советую расширить его до 20000$.

Часто бывает так, что на машину ставится доп оборудование уже после оформления страховки, в этом случае надо обязательно наведаться в вашу страховую компанию и вписать новый доп в полис (заплатив при этом за его страхование). Иначе, например, въехали вы задним бампером в дерево - бампер вам починят бесплатно, а вот за раздолбанный парктроник, не вписанный в список застрахованного доп оборудования вам придется платить самим. Страховка доп оборудования стоит около 10% (зависит от компании) от стоимости допов.

Вообще страховка складывается из четырех частей:
1. КАСКО (угон+ущерб) - основная и самая дорогая страховка (около 8% от стоимости авто, но сильно варьируется от многих факторов)
2. ОСАГО - обязательная гражданская ответственность (возмещается около 5000$) где-то 6000 рублей
3. Расширение ОСАГО до 20000$ (стоит около 50$)
4. Страховка доп оборудования - где то 10% от стоимости допов (доп оборудование - это все, что не входит в стандартную комплектацию авто)

 

[Grom]

Вообще страховка складывается из четырех частей:
1. КАСКО (угон+ущерб) - основная и самая дорогая страховка (около 8% от стоимости авто, но сильно варьируется от многих факторов)
2. ОСАГО - обязательная гражданская ответственность (возмещается около 5000$) где-то 6000 рублей
3. Расширение ОСАГО до 20000$ (стоит около 50$)
4. Страховка доп оборудования - где то 10% от стоимости допов (доп оборудование - это все, что не входит в стандартную комплектацию авто)

забыл ещё один пункт:

5. Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров (по системе мест(экономим) или по системе салона)

 

[Eugeny]

В этой теме предлагаю попробовать разобраться с всевозможными условиями страхования, а также подумать, что из этих условий является наиболее для нас интерестным.

Нус, поехали рассуждать

Повреждения отскочившими предметами
Внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций), исключая повреждение лакокрасочного покрытия без повреждения детали.

Тут насколько я понимаю под страховку попадают только битые стекла и повреждение деталей. Царапины на краске под это не попадают.

страховым случаем по данному пункту правил не являются сколы лакокрасочного покрытия без повреждения детали (четко прописано в правилах Ингоса ст. 18 п.3).
царапины являются страховым случаем по правилам страхования Ингоса.

еще пару слов по франшизе
Франшиза разделяется по видам на "безусловную" и "условную".
1. Франшиза "безусловная" предусматривает уменьшение размера возмещения по страховому случаю на размер установленной франшизы.
2. Франшиза "условная" предусматривает, что Страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий или равный размеру франшизы, но если размер ущерба превышает установленную франшизу, то при расчете страхового возмещения франшиза не учитывается.

по поводу агрегатной страховой суммы возможны след. варианты выплат по угону:
1. Размер страхового возмещения по риску «УГОН» определяется исходя из действительной стоимости ТС на дату страхового случая за вычетом износа. © ОСАО "Россия"
в данном случае при выплате страхового возмещения по угону не учитываются выплаты по ущербу, если таковые имелись в период действия договора страхования
2. В случае хищения застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется исходя из лимита ответственности по пакету рисков "КАСКО" (риски "ХИЩЕНИЕ" и "УЩЕРБ") с учетом износа ТС в течение срока действия Договора, франшизы, определенной договором страхования, и за вычетом ранее произведенных выплат по риску "УЩЕРБ". © ЗАО "МАКС"
в данном случае при выплате страхового возмещения по угону учитываются выплаты по ущербу, если таковые имелись в период действия договора страхования

оч. внимательно относитесь к заключаемому договору страхования

 

[Ыукпшл]

забыл ещё один пункт:

5. Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров (по системе мест(экономим) или по системе салона)

Да, точно, но я по таким рискам никогда не страховался (хотя может и зря...)

Все, что скажу далее, зависит от конкретной страховой компании! Суммы и коэффициенты взяты с реальных данных одной страховой компании двухгодичной давности.

Порядок такого страхования (cтрахование жизни и здоровья водителя и пассажиров):
Есть две схемы страхования (как и написал Grom)
1. По системе мест. В этом случае страхователь указывает какие места в салоне надо страховать, например: водитель и пассажир (2 места). Затем указывается сумма на каждое место (от 1000$ до 10000$). Тариф (сумма страховки, которую вам нужно заплатить) - 0,5%. Например, застраховано два места на 5000$, сколько платить - 10000$/200=50$
2. По так называемой паушальной системе - указывается общая страховая сумма на все места. Тариф - 0,6%. Например, застраховались на те же 10000$, страховка=60$. Как видно - разница небольшая, зато при паушальной системе кол-во застрахованных мест (считай - людей) не ограничено

При расчете суммы страховки также участвуют поправочные коэффициенты, сейчас я приведу примерный список со значениями коэффициентов (коэффициенты даны не в процентах, а в числах! - надо просто взять получившуюся сумму страховки по КАСКО и умножить на нужное число(числа) ):
1. При хранении в гараже, на охраняемой территории в ночное время (с 0 до 6 часов) - 0,97. При сумме страховки = 2500$, получаем выгоду - 2500*0,97=2425 = 75$ Выгода сомнительная, поскольку если страховой случай произошел с 0 до 6 часов и ваша машина была не в гараже, то страховая компания имеет полное право отказать вам в выплате возмещения.
2. К управлению ТС (ТС - транспортное средство) допущено более двух водителей - 1,1 за каждого. Тут ничего не поделаешь - сколько будет водить - столько и надо вписывать
3. При стаже водителей, допущенных к управлению ТС, менее 2 лет - 1,1 за каждого. Такого рода коэффициенты варьируются от компании к компании, в Ингосе, если не ошибаюсь, звучит так "стаж менее 8 лет"
4. При условии размещения наклейки с логотипом страховой компании на автомобиле - 0,97. Соглашаться по любому, во-первых - выгода в деньгах, во-вторых, хоть какая-то защита от подстав на дороге
5. За каждое установленное охранное устройство - 0,99
6. Выбор автосервиса при наступлении страхового случая:
6.1. По выбору страховой компании и гарантийные автосервисы - 1 (т.е. сумма не меняется)
6.2. По выбору застрахованного - 1,15
7. При использовании ТС для получения дохода от перевозки пассажиров - 1,25
8. Неагрегатная страховая сумма - 1,25

Безусловная (вычитаемая) франшиза:
100$ - 0,95
200$ - 0,92
300$ - 0,9
400$ - 0,87
500$ - 0,84
1000$ - 0,76
2000$ - 0,68


Кроме перечисленных коэффициентов в формуле расчета учавствует непосредственно базовая тарифная ставка - около 8%

Все это умножается на действительную стоимость автомобиля (стоимость с учетом износа). Износ автомобиля определяется в разных компаниях по разному. Приведу пример все той же компании:
износ по годам:
1 год - износ 20% (т.е. если машина стоит 25000$, то по мнению данной страховой компании через год она будет стоить 20000$ и именно на эту сумму и будет застрахована КАСКО)
1,5 года - 25%
2 года - 30%
2,5 - 35%
3 года - 40%
5 лет - 60%

Заcтраховаться можно на год, а можно и на несколько месяцев, на несколько месяцев - дороже, например застраховаться на 6 месяцев - коэффициент=0,7 (а не 0,5)

При страховании всегда полезно поитересоваться наличием специальных страховых программ. Например, в прошлом году на аккорды действовала специальная программа - два года обслуживания спутниковой сигнализации бесплатно.

Ну и еще стоит сказать, что во всех страховых компаниях существуют скидки на пролонгацию (продление договора страхования), так что, если у вас не было страховых случаев или были , но с малым возмещением, то всегда выгодно страховаться там же, где и предыдущий год

Ну и на последок скажу немного о выборе страховых компаний, есть два страховых монстра:
1. Росгосстрах (или РГС) - самая старая государственная страховая компания, именно там мы страховали своих детей на случай свадьбы или совершеннолетия несколько десятков лет назад, но на мой взгляд она какая-то слишком уж совковая, ее клиенты - отечественные автолюбители (ОСАГО), к тому же читал несколько негативных отзывов (хотя они у всех компаний есть)
2. Ингосстрах - работает на рынке страхования более 40 лет - идеальный вариант (имхо), никаких проблем с возмещением, единственный вариант, при котором буду страховаться не там - если в другой компании страховка будет ощутимо дешевле. В ингосе страховка на седан будет стоить где-то 2100$ (только КАСКО)

Остальные компании делятся на достаточно давно работающие и не очень давно. Во вторых я не буду страховаться не при каких обстоятельствах.
Нормальные компании:
РЕСО
МАКС
РОСНО
ЮГОРИЯ
УРАЛСИБ
Альфастрахование
Стандарт-резерв
Согласие
Спасские ворота
Капитал
РСК
ВСК
вот ссылка, где можно посмотреть годы образования у некоторых - http://www.straxovanie.ru/cgi-bin/view.cgi?rzm=terms

И не в коем случае не страхуйтесь в Авангарде!!!

Сам раньше страховался в РСК и в Капитале - были страховые случаи - выплаты без проблем, никаких нареканий, но как получу машину - только ингосстрах

Еще совет, наверняка вы будете страховаться не напрямую, а у страховых брокеров. Если вам предлагают возможность выбора страховой компании (а наверняка так и будет), то это брокер. Брокер - это организация, которая заключила контракт со страховой компанией (обычно брокеры заключают контракты со множеством компаний). По условиям контракта брокер ищет страховой компании клиентов, а страховая компания предоставляет брокеру полисы страхования со скидкой, скидка обычно нехилая - до 25% (как ни печально, но у Ингоса она как раз маленькая). И эти 25% брокер забирает себе (это и есть единственный источник прибыли для брокера), многие брокеры для заманивания клиентов предоставляют им скидки, например предоставят скидку 5%, а 20% все равно брокеру останется. Поэтому при страховании обязательно попросите скидку! теоретически брокер без убытка для себя может предоставить скидку до 25% (повторюсь - у Ингоса скидка для брокеров маленькая - около 10%), в любом случае попытка - не пытка, вы ничего не теряете. При просьбе скидки напирайте на то, что в другой компании вам пообещали меньшую сумму - можно даже съездить к какому-нибудь брокеру и взять у него калькуляцию расчета страховки (она будет меньше, чем стандартная).

Страховаться предпочтительно у брокера в дилерском центре (в дилерских центрах работают только брокеры), есть несколько плюсов:
1. Не надо морочаться с собиранием и доставкой необходимых документов - все сделают сами страховщики на месте
2. В случае ремонта авто в дилерском техцентре ваш страховой агент может непосредственно повлиять на срок ремонта или узнать о состоянии ремонта

Ну и напоследок обратите внимание на нашего партнера - Стандарт-Резерв - очень даже неплохая базовая тарифная ставка, несмотря на агрегатную страховку

 

[Goshka]

Спасибо за прекрасный пост!

Господа, что можете сказать о страховой компании AIG?

 

[Cooler]

Страховая компания "Прямое страхование".

Увидел тут эту страховую компанию и офигел!
Нереально низкие тарифы на КАСКО!
Ибо сам работаю в страховой компании, начал шерстить...
Совет: не страхуйтесь у них, с выплатами потом могут быть "большие заморочки"...

 

[Страховой брокер]

Страховая компания "Прямое страхование".

Увидел тут эту страховую компанию и офигел!
Нереально низкие тарифы на КАСКО!
Ибо сам работаю в страховой компании, начал шерстить...
Совет: не страхуйтесь у них, с выплатами потом могут быть "большие заморочки"...

Согласен, при таких тарифах убытки нормально урегулироваться не будут.

 

[giv]

Почитал отзывы по автострахованию
http://www.i-rate.ru/cgi-bin/showstrah.cgi

как-то все не впечатляет
страхуй не страхуй а гемороя огого
очереди и ругань.
Судя по всему не важно особо вип ты или нет.

 

[dshubin]

Ну VIP явно лучше... уже по себе прочуял в ГАИ задолбался бегать... А так в целом конетель везде, но все же это лучше чем без страховки попасть.

 

[giv]

Посвятил сегодня немного времени поиском инфы по Страховым брокерам.
Тема на мой взгляд интересная и актуальная.

Поделитесь кто страховался у страхового брокера и продолжает с ним взаимодействовать.
Они говорят что полис не будет дороже и предлагают очень не плохое обслуживание.

Вот пример страхового брокера http://insur.smexpert.ru/

Народ надеюсь на активное обсуждение.


Полезная ссылка по борьбе с СК (угнал ее с форума соседей):
http://www.greycardinal.ru/problems/sroki_blanki_pretenz.htm

 

[dshubin]

В принципе брокеры на проценты живут, поэтому цена как и в банке, но дополнительно их услуги... думаю вполне неплохо, главное выбрать достойного брокера и со "стажем".

 

[NAT]

3 год страхую через брокера-скидки предостовляются.

 

[ZEVS]

Ну VIP явно лучше... уже по себе прочуял в ГАИ задолбался бегать... А так в целом конетель везде, но все же это лучше чем без страховки попасть.

+1

В принципе брокеры на проценты живут, поэтому цена как и в банке, но дополнительно их услуги... думаю вполне неплохо, главное выбрать достойного брокера и со "стажем".

Надо делать страховку - напрямую!!!!

 

[teem]

Согласен, при таких тарифах убытки нормально урегулироваться не будут.

Страхуюсь в "Прямом страховании" второй год. Были страховые случаи-протокольный и без. Без проблем. Их партнер,кстати,-Стандарт резерв.

 

[АРТЕМ АНАТОЛЬЕВИЧ]

Здравствуйте!
Меня зовут Петенко Артем Анатольевич, я финансовый консультант Британской СК "Aviva".
Я хочу Вам предложить интересные и выгодные программы услуг страхования жизни, накопительные и инвестиционные программы
С каждой программой вы можите ознакомиться в темах данной группы.
Заинтересовавшимися моими услугами, встречаюсь лично.

Мой тел. 8-905-278-85-64
Контактная информация Веб-сайт http://www.aviva.ru
Город: Санкт-Петербург, Россия

Вообще наши программы,можно разделить на 3 группы,это:
- Рисковая программа (Инстинкт)
- Накопителиные программы (Резрв, Независимость, Старт)
- Инвестиционная программа (Пилот)

Рисковая программа "Инстинкт", нужна для того, что бы быть спокойным за собственную жизнь, и не волноваться о то, что может произойти с тобой в любую минуту.
Защита этой программы:
- несчастного случаи.
- инвалидность 1,2 группы.
- травмы.

Накопительные программы:
"Резерв" - накопителяная.
"Независимость" - пенсионная.
"Старт" - детская.
-Программа "Резерв" обычно покупают для реализации своей мечты(сделать свой бизнесс, путишествие и многое другое)
-Программа "Независимость" нужна для того что бы самому накопить себе на пенсию сколько хочешь и не быть от кого нибудь зависимым.
-Программа "Старт" нужна для того что бы обеспечить своим детям образование, накопить им на свадьбу и т.д.

Инвестиционная программа "Пилот"
При покупке этой программы, наша компания Вам предоставляет список фондов (портфель акций), в котором Ваши деньги распределяются и приносят Вам гарантированные 20-25% годовых.

Если у Вас есть какие-либо вопросы или вы хотите получит качественную консультацию можете позвонить мне в любой день с понедельника по пятницу с 9-00 до 22-00. я с радосью отвечу на все интересующие Вас вопросы!

 

[baron1986]

+1



Надо делать страховку - напрямую!!!!

не согласен... Если у тебя есть знакомые в этой страховой, то тогда, естественно, лучше напрямую (через них=))... а вот если ты обратился в СК в первый раз, да еще и пришел в прямые продажи (а это значит, что человек, который тебя страхует, получает зар. плату за его работу и НЕ получает % от продаж, т.е. не заинтересован в тебе совершенно и в том, что ты кого-то там можешь привести к нему), будь готов к тому, что в случае каких-либо проблем он будет неохотно с тобой разговаривать... зачем ему это? к сожалению, все у нас так работают.. поэтому, если надумаете страховаться напрямую, то все равно делайте это хотя бы в агентстве (агент хоть как-то заинтересован в том, чтобы тебя удержать и постарается помочь в случае каких-либо проблем). Но вообще, как показывает практика, обычный агент - тоже не самый лучший вариант, т.к. его голос далеко не решающий.. Представьте себе такую ситуацию: страхователь звонит агенту и просит его ускорить процесс урегулирования, т.к. СК что-то там мудрит и не торопится выплачивать... он постарается помочь, но будут ли его слушать? в среднем у СК 3000 агентов.. если уйдет один (из-за того, что его клиенту не выплатили), то это не будет особо заметно... А вот теперь расскажу в чем смысл страхового брокера (помимо того, что он оказывает сопутствующие услуги, экономит ваше время и т.д.)... Теперь за вас впрягается страховой брокер. В среднем их 100-200 у СК.. Причем активно работающих штук 30-40. Представьте, если уйдет кто-то из них... СК потеряет не одного, не двух, а гораздо больше... Поэтому СК хотя бы задумается над этим и постарается урегулировать все без конфликтов... Но это лично мое мнение...