КАСКО! Полезные советы для всех.

Юрка111

Новичок
Регистрация
14 Май 2009
Сообщения
5
Всем привет!



Я занимаюсь автострахованием и хотел бы поделиться с Вами ценными советами, которые многим могут помочь избежать лишней головной боли со страховыми компаниями, выбором самой компании и условий страхования. Признаюсь честно, этот «манускрипт» написан не лично мной, а одним из моих коллег, но от этого его ценность не становится меньше. Поэтому читайте и мотайте на ус, надеюсь, Вам эти знания будут полезны.





Итак:



В идеале, выбор страховой компании нужно доверить проверенному страховому брокеру/агенту, которого Вам порекомендовали друзья. Однако зачастую автовладельцу приходится действовать самому на свой страх и риск. Выбирая страховую компанию для заключения договора КАСКО самостоятельно, Вы должны учитывать несколько факторов. Желательно, чтобы выбранная страховая компания отвечала следующим требованиям:

- входить в «топ 50» крупнейших страховых компаний;

- существовать на рынке не менее 7-10 лет под своим постоянным «брэндом»;

- иметь уставной капитал не менее 300 млн. рублей и рейтинг надежности «А» и выше;

- иметь в числе акционеров и клиентов крупных юридических лиц;

- не иметь в своей истории фактов приостановки/ограничений действия лицензии на страховую деятельность со стороны Федеральной Службы Страхового Надзора и «Российского Союза Автостраховщиков»;

- иметь сбалансированный страховой портфель (ОСАГО/КАСКО должно занимать не более 50% от всех сборов за год).

- иметь собственную службу качества, которая действительно помогает клиентам находить правду в тех случаях, если их права нарушены.

Всю эту информацию можно узнать на сайте страховой компании, а историю взаимоотношений с надзорными органами на официальном сайте Агентства Страховых Новостей (АСН). Стоит учесть и тот факт, что не всегда крупный «брэнд» подразумевает высокую стоимость полиса, однако переплачивать только за имя компании тоже не стоит. Сравните 5-7 предложений от разных страховщиков, а получить выплату в любом из них без проблем Вам помогут советы ниже.



Не стоит выбирать страховую компанию, руководствуясь только следующими принципами и не беря в расчет другие факторы:

- «у нее заключен договор с официальным дилером (СТОА), в салоне которого Вы покупаете автомобиль». Сегодня подобный договор заключен, а завтра его может уже не быть… Ведь гарантийные авто в любом случае направляют только к официальным дилерам, чья гарантия распространяется по всей территории РФ вне зависимости от того, у какого именно дилера Вы покупали авто;

- «мне ее порекомендовали менеджеры в автосалоне». Как правило, менеджеры по страхованию в автосалонах занимаются только продажами. Сопровождение и консультация клиента в течение года в их обязанности не входит, поэтому подобные «рекомендации» в 80% случаев обусловлены лишь коммерческим интересом менеджера;

- «у нее самый низкий тариф». Это, безусловно важный фактор, главное, чтобы этот тариф подкрепляли хорошие условия страхования, которые не ущемляют Ваши интересы и компания прошла проверку по всем вышеперечисленным пунктам надежности;

- «там страховался знакомый – не было никаких проблем». Стоит учитывать тот факт, что страховой случай Вашего знакомого может в корне отличаться от того, который потенциально может произойти с Вами, и будут задействованы совершенно другие процедуры рассмотрения Вашего случая, другие механизмы выплаты и требования к клиенту;

- «компания близка мне по духу/профессии или имеет государственную «крышу»». Не надо забывать о том, что не так давно была отозвана лицензия у «Страховой компании правоохранительных органов»… Также стоит помнить, что приставка в «Гос», «Мос», «Рос», «Глав» и прочие стоит в названии в кавычках, перед которыми фигурируют те же ООО, ЗАО и ОАО, и представляет собой лишь грамотный маркетинговый ход…

- «у этой компании хорошие отзывы в интернете / у других известных страховых компаний много плохих отзывов». Помните – плохие отзывы пишут те, кто считают себя «обиженными», те, кому выплатили без проблем и задержек, в большинстве случаев не будут заниматься написанием положительных отзывов. Отсюда сильный дисбаланс мнений. По личному опыту знаю, что 80% «обиженных» были «обижены» из-за собственной неграмотности в вопросах страхования. Дочитав эту советы (я продолжу топик) до конца – Вы сами убедитесь в том, сколько нюансов «зашито» в правилах страхования любой страховой компании и все они наверняка могут лечь в основу «гневных речей» еще тысяч таких «обиженных», которые их не знали.

Не в коем случае не скажу, что компании, попадающие в эти 6 пунктов обязательно плохие, я лишь призываю Вас руководствоваться более профессиональными и грамотными критериями оценки.



При страховании КАСКО без дополнительных опций, имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки и противотуманные фары, которые Вам ставили в автосалоне при покупке надо страховать отдельно!



Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск "Угон/хищение не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль.



Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, что Вас не направят на ту кузовную станцию, куда Вы ткнете пальцем, а лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета... Некоторые компании используют практику «гарантийных писем» для СТОА по выбору клиента с обещанием оплатить счета за ремонт, однако надо иметь в виду, что 90% СТОА эти письма не примут, если у них нет никаких договорных отношений со страховой компанией.



Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Без нее договор страхования будет считаться недействительным, т.к. Вы не имели права его заключать, и Вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая! Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?», и, забывая о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования, и, при желании, страховая компания может признать договор ничтожным.



Внимательно подходите к согласованию условий заключения договора! Старайтесь никогда не подписываться под условиями:

- охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. Если Вам хоть раз в год придется оставить машину на даче у друзей и ее угонят или в два часа ночи Вам во дворе поцарапают дверь — последует отказ в выплате, т. к. Вы нарушили условия договора;

- условная/безусловная/динамическая франшиза при заключении договора. Беря франшизу, как условие, Вы экономите только один раз, причем экономия, как правило, равна размеру франшизы, а страховая компания может сэкономить на Вас столько раз, сколько обращений у Вас будет за год... Брать франшизу можно только в том случае, если Вы четко понимаете механизм ее применения, имеете хороший водительский стаж и осознанно готовы взять на себя ремонт в случае не сильных повреждений автомобилю;

- грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Довольно «скользкий» пункт. Вам однозначно откажут за 2 сплошных в пьяном виде и без этой оговорки, но у некоторых страховых компаний в эту формулировку «зашиты» такие нарушения, как «Не уступил дорогу» и «Повернул налево там, где это запрещено». Выводы делайте сами!;

- сколы и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. Бегите из такой страховой компании, т. к. эти повреждения являются самыми «популярными», особенно у начинающих водителей!



Если Вы страхуете КАСКО, и у Вас на автомобиле установлена сигнализация с автозапуском - Вы должны обязательно согласовать с компанией тот факт, что у Вас нет на руках одного ключа зажигания или иммобилайзера в одном из ключей, т. к. «автозапуск» может обойти защиту автомобиля только таким способом (ключ/иммобилайзер из ключа постоянно находиться в салоне ТС). По правилам страхования, в случае угона ТС Вы обязаны будете предоставить оба ключа зажигания, а ведь на руках у Вас будет только один...



Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера они не будут покрываться страховой защитой. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.



Продолжение следует...
 

Юрка111

Новичок
Регистрация
14 Май 2009
Сообщения
5
продолжение темы советов по КАСКО. На этот раз коснемся обращения в страховую компанию и получения выплат.



Иногда происходит такое неприятное событие, как угон автомобиля происходит прямо из-под носа владельца, путем хищения ключей из кармана.

Вот один из таких случаев: у владельца нового Nissan Pathfinder, который стоял в очереди в одном из супермаркетов столицы, грабители незаметно вытащили ключи зажигания прямо из кармана, и через 10 минут его припаркованный автомобиль благополучно исчез со стоянки... Клиент обратился в милицию с заявлением об угоне и написал заявление об угоне в страховую компанию. По данному делу был им получен отказ с формулировкой «халатность страхователя, повлекшая наступление страхового события». Чтобы избежать подобных недоразумений, в таких случаях необходимо сначала обратится в милицию с заявлением о краже/разбойном нападении и затем тут же написать второе заявление об угоне. В этом случае страховая компания не сможет обвинить Вас в халатности.



Довольно частый случай — автомобиль получает повреждения (например, помяты бампер и крыло), страхователь обращается за выплатой, получает ее наличными и едет ремонтироваться на свой сервис. Через месяц он опять получает не значительную вмятину на крыле, снова приезжает в страховую компанию и... получает отказ! Почему? Дело в том, что некоторые страховые компании умышленно не ставят страхователя в известность о том, что после ремонта ТС на полученные в качестве выплаты деньги он обязан предоставить автомобиль на повторный осмотр. В противном случае компания имеет право отказать по пункту правил: «если на момент совершения ДТП на транспортном средстве уже имелись повреждения, то они не включаются в страховое покрытие». Если Вы не предоставляли автомобиль на осмотр после ремонта, то доказать обратное Вам вряд ли удастся... Оплаченный заказ-наряд, конечно, является доказательством, но уже в суде. А разве нам с Вами нужна лишняя головная боль?



Все страховые компании предусматривают возможность обращения за выплатой без предоставления справок из ГАИ при незначительном ущербе (как правило, это остекление/ущерб кузовным элементам в пределах 3-5% от стоимости ТС). Однако, мало кто знает, что если подобные повреждения были нанесены другим автомобилем, который не скрылся с места происшествия, а Вы просто решили не вызывать ГАИ — Вам откажут в выплате без справок. В этом случае Вы нарушили пункт правил страхования, в котором сказано, что «следует отказ в выплате, если страхователь лишил страховую компанию регрессного требования к виновному в причинении ущерба третьему лицу». Выплаты без справок также не будет, если ущерб нанесен третьими лицами (хулиганство, вандализм) и Вы не обратились в местное ОВД. Проще говоря, под этим пунктом (выплата без справок) подразумевается лишь незначительный «само ущерб»... Также следует иметь в виду, что некоторые страховые компании считают бампер навесным оборудованием, а не кузовным элементом, и выплаты в случае его повреждения производятся только со справками из ГАИ.



Противоправные действия третьих лиц, в результате которых был поврежден Ваш автомобиль – главный камень преткновения и причина большинства правомерных отказов страховых компаний из-за не правильных действий клиента в подобных ситуациях. Самая частая причина отказа – это справка, выданная в ОВД с формулировкой «в возбуждении уголовного дела отказано по причине того, что заявитель признал нанесенный ущерб его автомобилю не значительным»… ОВД с подачи заявителя отказалось возбуждать уголовное дело, тем самым, лишив страховую компанию шансов найти виновника. Страховая компания в свою очередь правомерно отказывает клиенту в выплате, т.к. он лишил ее права регрессного требования и сам признал, что ущерб для него не значителен, а, следовательно, его можно не возмещать. Не повторяйте чужих ошибок – всегда настаивайте на возбуждении уголовного дела при повреждении Вашего автомобиля неизвестными лицами. И запомните, отказать в его возбуждении в ОВД по причине «это не значительный ущерб!» Вам официально не имеют права, т.к. только Вы сами определяете, значителен для Вас ущерб или нет. Если же в милиции настаивают на предоставлении документа, в котором описан примерный размер нанесенного Вам ущерба, Вы в праве его потребовать от страховой компании.



Недобросовестные страховые компании заинтересованы в том, чтобы сроки ремонта Вашего поврежденного ТС, находящегося в автосервисе, длились как можно дольше. Ведь в этот период компания не несет риск того, что Ваш автомобиль попадет в ДТП или его угонят. Многим знакома ситуация, когда происходят различные согласования между СТОА и страховой компанией, затягивающиеся на недели, а то и месяцы.... Что делать в этой ситуации? При поступлении автомобиля в сервис Вам открывают заказ наряд (там описывается ваше авто — гос. номер, владелец, там же указываются повреждения, сколы, описывается примерно необходимые работы, ФИО мастера приемщика, форма оплаты и примерные сроки готовности) и Вам выдается его копия. Исходя из закона о защите прав потребителей — вы, разумеется, потребитель услуги, хотя и не являетесь ее заказчиком. Вам необходимо письменно предложить сервису окончить ремонт в указанные вами РАЗУМНЫЕ сроки (статья 314 ГК РФ). В случае если это не будет сделано — воспользуйтесь правами, предусмотренными законом о защите прав потребителей. "Давить" на страховую через ее СТОА-партнера проще...



Немногие страхователи сталкиваются со случаем полной гибели автомобиля по КАСКО, однако этот случай обычно в большинстве случаев заканчивается судебным иском к страховой компании, из-за того, что сумма выплаты сильно занижена. Не все знают о том, что страховая компания при начислении выплаты вычитает амортизацию автомобиля (примерно 1,5% в месяц), что вполне законно, а также стоимость годных остатков, которая порой, составляет не малую сумму. Страхователь же потом просто не может найти покупателя на них по сходной цене. Вот здесь и есть камень преткновения и разногласий. Согласно «Закону об организации страхового дела» (ст. 10. п. 5), который умышленно не публикуется страховыми компаниями в полной редакции, Вы можете написать заявление и отказаться от годных остатков в законодательном порядке. А звучит этот пункт так: «В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы».



Еще немного полезных советов на тему выплат и обращений, которые помогут избежать избежать спорных ситуаций со страховыми компаниями:



Обращаясь в компанию за выплатой/оформлением страхового полиса, всегда запоминайте/записывайте Ф.И.О. и должности сотрудников, с которыми общались или которые занимались Вашим выплатным делом/осмотром поврежденного автомобиля. Эта информация Вам наверняка пригодится еще не раз.



Вы должны понимать, что если по Вашему страховому случаю органами ОВД возбуждено уголовное дело (угон или противоправные действия третьих лиц), то страховая компания имеет право потребовать от Вас постановление по данному делу, которое будет вынесено следственными органами/судом. Обычно, при серьезном ущербе/угоне, выдача Вам подобного постановления будет произведена не ранее чем через 60 дней с момента возбуждения уголовного дела, поэтому на «быструю» выплату в таких случаях рассчитывать не приходится...



Всегда носите с собой все документы и ключи от автомобиля, если Вам приходиться его покидать, пусть даже на пару минут! Если после угона Вы не сможете показать страховой компании 2 комплекта ключей от зажигания и противоугонных устройств, а также ПТС и свидетельство о регистрации на автомобиль — Вам откажут в выплате. Исключением является лишь разбойное нападение, самый сложный случай как для клиента, так и для страховой компании при рассмотрении дела... Также не стоит оставлять в машине съемную панель магнитолы (инфа для тех, кто не на Туарегах), т.к. некоторые компании могут потом обвинить Вас в «действиях страхователя, которые увеличили риск наступления страхового события». Оспорить это можно, но лучше избежать подобных сложностей заранее.



Если Вам необоснованно затягивают выплату и не могут объяснить причины задержки — напишите жалобу на имя начальника урегулирования убытков и в службу контроля качества страховой компании с требованием объяснить причины задержки или предоставить мотивированный отказ. Это помогает в 30% случаев. Следующий шаг — оформите с помощью юриста досудебную претензию на имя генерального директора компании, копию которой отправьте в Федеральную Службу Страхового Надзора, а если речь идет об ОСАГО, то еще одну копию в «Российский Союз Автостраховщиков». Это помогает еще в 40% случаев. В оставшихся 30% случаев — Вам, вероятно, придется судиться со страховой компанией...



Прежде чем подписать направление на сервис для ремонта, которое Вам выдано страховой компанией по страховому случаю, позвоните на этот сервис и узнайте, когда Вас смогут записать на ремонт. Если сроки Вас удивят, в плохом смысле этого слова, попросите компанию предложить другие варианты возмещения или другие СТОА. Также следует поинтересоваться, нет ли у СТОА проблем со страховой компанией (оплата счетов и т.п.). Бывают случаи, когда Ваше авто принимают на ремонт, а потом через две недели выясняется, что ремонтировать его даже не начали, т.к. у СТОА плохие финансовые отношения со страховой компанией. Лучше подобных ситуаций избегать заранее.



Если у Вас новое гарантийное авто, и Вы обращаетесь за выплатой по КАСКО, то Вы должны иметь в виду несколько немаловажных деталей:

Взяв выплату деньгами по калькуляции, Вы наверняка не досчитаетесь 20-30% от необходимой на ремонт суммы, т.к. 80% страховых компаний считают по средним ценам на ремонт, сложившимся в данном регионе и без учета дилерских наценок на детали и нормо-часы. Если Вам однозначно не подтвердят, что калькуляция будет вестись по дилерским ценам, то берите направление на СТОА, но здесь есть шанс столкнуться с другой проблемой... Основная проблема дилерских СТОА сейчас, это безумные очереди на кузовной ремонт, которые растягиваются до полугода (!). К тому же стоит учесть тот факт, что СТОА в первую очередь принимают тех, кто платит наличными... Срок записи на ремонт не относится к компетенции страховой компании, и предъявить им по этому вопросу, увы, нечего... Но из этой ситуации есть 2 выхода.

Выход первый - изначально брать СТОА по выбору, если у Вас есть свободные средства. Вы просто едите на СТОА официального дилера, становитесь в очередь на ремонт на наличные (обычно не позже 1-2 недель с даты обращения), согласовываете заранее (!) с Вашей страховой заказ-наряд, и потом просто получаете компенсацию затрат. Если опцию «СТОА по выбору клиента» Вы себе изначально брать не стали, то, есть второй выход из ситуации - можно согласовать с СК направление гарантийной машины не на дилерскую СТОА. Там, как правило, нет таких очередей (страховщики легко на это идут, ведь это экономит их же деньги). Это можно делать, не опасаясь за некачественный ремонт лишь в том случае, если у Вас повреждены только кузовные и навесные элементы. Отправка гарантийной машины на ремонт в обычную СТОА не столь критична, как кажется на первый взгляд. Ведь гарантии Вас лишат не на весь автомобиль, а лишь на лакокрасочное покрытие, и, только тех кузовных элементов, которые Вам будут делать на "серой" СТОА. К тому же стоит учесть, что детали Вам все равно будут ставить, скорее всего «родные», от завода изготовителя. К тому же "серая" СТОА в любом случае обязана Вам дать свою гарантию на работы и покраску. Так что Вы, в общем-то, ничего не теряете, а время ремонта значительно сокращается. Однако, подобным вариантом желательно пользоваться лишь в тех случаях, когда отремонтированное авто необходимо срочно и Вам просто некогда ждать 2-3 месяца...



Продолжение следует...
 

Drago

Пользователь
Регистрация
22 Янв 2009
Сообщения
38
Отличная статья! Спасибо автору.
От себя добавлю только одно - нахождение в рейтинге топ-50 перестало быть гарантией качества. Я знаю несколько не входящих в топ-50 компаний, выплаты в которых вам как минимум понравятся)
 

Юрка111

Новичок
Регистрация
14 Май 2009
Сообщения
5
Продолжаем темуJ



Часто возникает такой вопрос о том, как правильно действовать, если на авто обнаружил потертости/царапины и второго участника уже явно не найти или их (царапин) появление трудно объяснить.



Думаю, многим может пригодиться следующий совет в данной ситуации.



1) Если потертости/царапина любого происхождения на ОДНОМ кузовном элементе, то можно заявить без справок (более точно такую возможность смотрите в правилах страхования или узнайте в Вашей страховой по телефону порядок обращения без справок) и обязательно сказать, что "сам зацепился, тогда-то, в таком-то месте" (например: "вчера на даче об забор/проволоку/ветку". Проверять не будут, но желательно, чтобы место было реальное).



2) Если повреждено несколько кузовных элементов + без справок по правилам Вашей страховой Вы не "прокатываете" и по характеру видно, что они возникли в результате эксплуатации и плохого чувства габаритов авто у водителя =) (т.е. очевидно, что Вам НЕ поцарапали гвоздем/ключом), то можно:

а) если повреждения "родственные" и похоже, что их можно отнести к одному ДТП, то можно вызвать ГАИ (скорее всего, придется купить "правильные" справки, где будет указано место и время повреждения, иначе Вам дадут с формулировкой "неизвестно место и время происшествия", а это 100% отказ).

б) если повреждения "разбросаны" по всей машине, то здесь будет очень сложно. Скорее всего, надо будет комбинировать варианты - например, бампер заявить без справки (см. п.1), а на дверь + крыло делать справку из ГАИ (см. п.2а). При этом сказать, что повреждения были получены в один день, но в разных местах (например: "утром на даче об забор/проволоку/ветку бампер и решил его без справок, а днем, уже в городе, задел крыло и дверь, и уже решил вызвать ГАИ").



3) Если повреждено несколько кузовных элементов, а с "чувстовом габаритов" Вы на "ты" и видно, что царапины сделаны кем то "вручную", то вызывать ОВД (без вариантов) и писать заяление обязательно:

а) с требованием возбудить угловное дело;

б) не слушать "развод" милиционеров и ставить в нем пометку, что "ущерб моему автомобилю НАНЕСЕН ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ"

иначе отказ от СК 100%.



как происходит выплата в случае угона/тотальной гибели кредитного автомобиля. Размещаю мой ответ в форуме для общего ознакомления форумчан, т.к. он может быть интересен многим:



"1) В случае выплаты на условиях полной конструктивной гибели/угона в любой страховой компании учитывается амортизация (естесственная потеря рыночной стоимости). Это не противоречит законодательтсву, т.к. по ГК РФ страховая компания должна возместить клиенту реальный материальный ущерб, т.е. стоимость имущества (в данном случае авто) на момент его гибели/угона.

Амортизация составляет примерно 18% в год и распределяется примерно так: 5% - первый месяц, 3% - второй, 1% - все оставшиеся = 18%.

Например, авто стоимостью 1 400 000 р. угоняют через полгода, значит цена авто на момент угона составляет 1400 000 р. - 12% = 1 232 000 р. Если Вы занимали у банка 600 000 р. например на год, значит должны ему примерно 670 000 р (ежемесячный платеж в этом случае равен приблизительно 55 800 р.).

СК выплачивает банку 670 000 р. - 334 800 р. (погашенные за полгода платежи) = 335 200 р. а Вам оставшиеся 896 800 р. Естесственно, расчет приблизительный, но я думаю, что ошибся не более чем на +/- 50 000 р. При выплате не минусуются деньги, которые были потрачены на ремонт по Вашим предыдущим обращениям в СК (если таковые были), т.к. банки специально пытаются себя и клиента обезопасить, ставя жестким условием неуменьшаемую (неагрегатную) страховую сумму по полису КАСКО.



2) При тотальной гибели то же самое с амортизацией, только СК еще учитывает и стоимость годных остатков, которые либо:

а) минусуются из суммы выплаты клиенту (которая осталась после выплаты от страховой банку в счет задолженности), если клиент решил реализовать их сам;

б) включаются в сумму выплаты клиенту (которая осталась после выплаты от страховой банку в счет задолженности), если клиент от них отказался в пользу СК;

в) автоматически остаются на реализацию в страховой компании и идут в пользу выплаты банку, в том случае, если на погашение задолженности не хватило суммы без учета стоимости годных остатков.

Оценка стоимости годных остатков происходит также, как и оценка размера ущерба. Но обычно, многие СК их стоимость, увы, занижают (если Вы изначально отказались от их реализации), чтобы удержать %% амортизации с большей суммы или завышают (если Вы их собираетесь забрать), чтобы меньше пришлось выплачивать. =( Бороться с этим тяжело, и сей факт действительно можно отнести в реальным "косякам" страховых компаний в целом.

Авто признется "тотальным" согласно правилам страхования СК, после оценки стоимости ремонта. Если восстановительный ремонт составляет сумму более 70% (в некоторых СК 75%) от стоимости автомобиля на момент ДТП - авто признают полностью конструктивно погибшим (бывает, что при ущербе в 50-60% СК зачастую предлагает признать клиенту авто тотальным, но, повторюсь, только предлагает - соглашаться на это не стоит опять же из-за сомнений в разумной оценке годных остатков). Целесообразность же ремонта определяется СТОА по согласованию со страховой компанией."



Напоследок полезный совет тем, кто попал в неприятную ситуацию с тотальной гибелью автомобиля. На моей практике таковых было пока что, слава богу, лишь четыре раза - все четыре закончились удовлетворительным результатом для клиентов, благодаря нехитрым действиям, подсказанным мною (увы, в 50% случаев общей статистики выплат по тоталу клиенты идут в суд или остаются категорически недовольны выплатой):

1) если Ваш автомобиль признан тотальным и с этим уже не поспоришь, никогда не подписывайтесь под вариантом с реализацией годных остатков до момента их оценки! Некоторые СК начинают настаивать на обратном, но правда на Вашей стороне, поэтому действуйте только так - сначала оценка, потом выбор варианта с реализацией. На практике столкнулся с "интересным" фактом. Некоторые СК (если память мне не изменяет, то это Стандарт-Резерв, Цюрих и еще несколько) сразу прописывают в правилах, что "реализация годных остатков возлагается на страхователя...". Можно конечно это оспорить (см. начало топика), но лучше, при возможности выбора компании, кредитные авто изначально страховать там, где правила подразумевают справедливый выбор, в соответствии с Законом о Страховании, и оставляют Вам право отказаться от годных остатков в пользу полной выплаты;

2) после того, как независимая оценка (в лице страховой компании...) объявит Вам оценку стоимости годных остатков, позвоните в 4-5 организаций, покупающих битые авто на запчасти (также рекомендую предложить купить остатки дилерской СТОА, которые часто берут тотальные авто по адекватной цене и все-таки восстанавливают/ремонтируют их по себестоимости, оставляя для своих сотрудников/тест драйва/краш тестов) и сравните предложенную Вам цену с оценкой эксперта. Если цена остатков занижена - берите их себе, продавайте дороже желающим купить и получайте оставшуюся к выплате сумму. Если завышена - оставляйте страховой компании и получайте выплату в полном размере (за вычетом, конечно, все той же амортизации).



Продолжение следует…
 

Юрка111

Новичок
Регистрация
14 Май 2009
Сообщения
5
интересный материальчик на тему выплат/отказов по "хулиганке" (когда царапают авто во дворе/бьют стекла на авто) . Приведу примеры правильных и не правильных справок и Постановлений.
Тема стала, увы, актуальной... :( Последнее время по Москве орудуют несколько сволочей, которые бьют стекла даже ради Gps навигаторов.

В таких страховых случаях каждый второй сталкивается с отказами/сложностями из-за наших нерадивых милиционеров, которые пишут "отмазки" в Постановлениях, приводящих к отказам в выплатах...

Итак, про «хулиганку», как причину повреждения авто и сложности с ней при выплатах по КАСКО.

Напомню несколько важных моментов в целом:
• если Вам поцарапали авто гвоздем/уронили бутылку/разбили стекло и т.п., помните – ущерб причинен Вашей собственности, а не страховой компании/банку-кредитору и прочим «третьим сторонам», как любят выражаться наши доблестные милиционеры, подвигая Вас на фразу «причиненный мне ущерб считаю не значительным, т.к. машина застрахована/находиться в залоге» . В ПТС четко написано, кому принадлежит поврежденный автомобиль...
• при обращении в милицию, Вы пишите не «просьбу выдать справку», а «заявление на возбуждение уголовного дела по факту причинения ущерба Вашему имуществу (автомобилю);
• значителен или нет для Вас причиненный ущерб, в первичном заявлении определяете только Вы. Милиция/прокуратура лишь может впоследствии и самостоятельно установить/не установить значимость ущерба, путем сопоставления Вашего дохода и понесенных убытков. Ничего «советовать» при написании заявления Вам не имеют права.
• по правилам страхования, Вам могут отказать в выплате, если Вы лишили страховую компанию права регрессного требования к виновному лицу, поэтому всегда настаивайте на проведении ОВД расследования и поиска потенциальных виновников, во всех документах указывайте, что ущерб для Вас значителен. Примерный размер ущерба оценивайте исходя из того, что покраска одного кузовного элемента у дилера стоит (условно) около 15 000 р., замена стекла около 10 000 р., замена кожаной обивки сидения около 50 000 р. Ваши персональные договорные отношения со страховой (полис КАСКО) ни каким боком не должны касаться милиции, которая постоянно пытается «откреститься» от «висяков», настаивая на том, что Вам все компенсирует страховка. Вы можете дать им ксерокопию полиса, но ни от каких претензий к виновникам Вы отказываться не должны;
• помните, что неправомерные действия участкового/следователя всегда можно обжаловать в УВД/районную Прокуратуру;
• всегда четко и ясно описывайте ход событий до момента происшествия. Где и когда оставили авто целым и невредимым, когда именно вернулись, что обнаружили. Внимательно следите за процессом осмотра поврежденного авто следователем. Все, что следователь «упустит» из виду, Вам не будут оплачивать в страховой. То, что не будет указано в качестве поврежденного элемента в акте осмотра, по сути, не подтверждается компетентными органами, как «повреждение в результате данного события».
• помните, что «просто неизвестные обстоятельства» не являются страховым случаем. Такого понятия нет в правилах ни одной страховой компании. В справке/Постановлении из ОВД обязательно должны фигурировать «третьи/неизвестные лица» и присутствовать фраза о том, что «неизвестных лиц, повредивших автомобиль гражданина Иванова, в ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий установить не удалось». Только в этом случае допустима фраза и про «неизвестные обстоятельства».
• в идеале, Вам должны отказать в возбуждении уголовного дела только на основании пункта 2, части 1 ст. 24 УПК РФ – «отсутствие в деянии состава преступления» (т.е. факт преступления третьими лицами ОВД подтверждает, но вот повода возбудить уголовное дело у них нет). Отказ по пункту 1, части 1 ст. 24 – «отсутствие события преступления», в переводе на простой язык означает «по факту обращения гражданина Иванова ничего подтвердить не можем, о наличии неизвестных лиц ничего не знаем». Звучит глупо, но… по логике милиции во втором случае получается, что автомобиль сам себе разбил стекло/поцарапался. А это влечет неминуемый отказ в большинстве случаев, т.к. такой причины в перечне страховых случаев нет.
• на заметку: довольно частый случай – в отсутствие хозяина на автомобиле бьют стекла с целью вытащить лежащую на сиденье сумку/портфель. Если Вы попали в такую ситуацию и у Вас в сумки были документы – не расстраивайтесь сильно. В 95% случаев воров интересуют только деньги и ценные вещи. Сумка, как правило, выбрасывается в ближайшие кусты/мусорный бак в радиусе 300 м от места происшествия. Поэтому не спешите уезжать после разборок с ОВД. Внимательно осмотрите окрестности. На следующий день развесьте объявление о потере с гарантией вознаграждения нашедшему. Шансы на то, то Вам вернут хотя бы документы очень высоки.
Несколько человек из разных клубов попросили прояснить непростую ситуацию, с который они столкнулись. Будучи виновниками серьезных ДТП и имея расширение полиса ОСАГО, они столкнулись с тем, что их страховая компания отказывала в выплате свыше 120 000 р. потерпевшим, которые обращались за компенсацией вреда. И эти потерпевшие приходили к ним лично/ в виде повестки в суд с требованием возместить нехватку выплаченных по ОСАГО денег из своего кармана.
В чем же дело?

А дело в том, что в правилах страхования добровольной гражданской ответственности многих страховых компаний "зашиты" несколько важных нюансов.
Например, страховая компания "МАКС" ставит обязательным условием для выплаты потерпевшему письменное заявление от страхователя-виновника ДТП, которое должно быть написано в течение 3-х дней с момента происшествия, с просьбой произвести выплату потерпевшему сверх лимита полиса ОСАГО.
РОСНО ставит обязательным условием для выплаты потерпевшему по добровольной ГО факт предъявления страхователем-виновником своего автомобиля (до момента его ремонта!) для осмотра с компанию.

Поясню общие моменты.
Если Вы стали виновником серьезного ДТП, имея на руках добровольное расширение полиса ОСАГО и есть подозрения, что страховой суммы/лимита по ОСАГО не хватит на выплату потерпевшему, то:
1) Обязательно уведомите потерпевшего о том, что у Вас есть расширение.
2) Свяжитесь с Вашей страховой по ОСАГО/КАСКО* (в общем с той, где у Вас оформлен полис добровольного страхования гражданской ответственности) в течение 3-х дней с момента события и сообщите о том, что готовы показать свое авто для осмотра, т.к. стали виновником серьезной аварии, где может быть задействовано расширение. Напишите заявление с просьбой произвести выплату потерпевшему от Ваших действий по расширенной ГО в случае, если лимита по ОСАГО не хватит (как минимум уточните, требуется ли от Вас такое заявление). Попросите дать письменный ответ на тему "нам не требуется осмотр Вашего авто...", если они сочтут осмотр не обязательным при упоминании факта осмотра в правилах страхования ДСАГО.
3) Если осмотр будет проводится, попросите оставить Вам копию акта осмотра экспертом.

В общем, не пускайте все на самотек.

Подобные нюансы есть у всех СК. Более того, страховая компания имеет право потребовать осмотр машины виновника-клиента до момента устранения на ней повреждений даже при серьезной выплате в рамках ОСАГО:
Правила по ОСАГО:

48. Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, а также для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика для организации независимой экспертизы.

* - полис ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) может быть куплен отдельным бланком вместе в полисом ОСАГО или быть в виде опции к полису КАСКО.

Продолжение следует…
 

Юрка111

Новичок
Регистрация
14 Май 2009
Сообщения
5
Продолжим

Итак, несколько важных нюансов о том, что надо знать, обращаясь по страховому случаю (стало особенно актуально в условиях кризиса, когда все страховщики стали "жаться" по любой мелочной причине):

  • Некоторые страхователи получают правомерный отказ (!) по такой, казалось бы, пустяковой вещи, как стекло. Фраза в заявлении о том, что «небольшой скол получил месяц назад, а вчера поползла трещина и я решил заявить стекло под замену без справок» может быть приговором… По правилам страхования у Вас есть 5 рабочих дней (подробнее см. правила Вашей страховой компании) на то, чтобы заявить о любом страховом событии. Поэтому никогда не пишите о том, что скол/царапина/трещина появились давно (позднее, чем срок данный на обращение) и Вы решили сейчас это заявить. Любое повреждение без справок заявляйте как полученное сегодня/вчера и у Вас не будет лишних проблем.
  • Похожий нюанс есть и при сроках заявления в компетентные органы. Пример из жизни: 13 февраля 2009 года в 21:30 страхователь обнаружил царапину от гвоздя на двух дверях авто. Позвонил в страховую, заявил событие. Диспетчер страховой зафиксировала событие и справедливо заметила, что надо вызывать участкового/ОВД. Через три дня (16.02.2009 г., после обеда) страхователь принес правильно оформленное Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, написал заявление и через неделю… получил отказ!
    Постановление было правильным, сроки обращения уложились в пять дней – в чем причина? Фишка оказалась в следующем: после звонка в страховую он набрал местному участковому, который сказал «приходи в понедельник – все оформим». Страхователь, не придав этому особого значения, пришел в понедельник, все правильно оформил. Но дата обращения на Постановлении и талоне уведомлении стояла 16 февраля 2009 года, а по правилам (многих страховых кстати!) заявить в компетентные органы страхователь обязан в течение 24-х часов (!) с момента обнаружения повреждений. Изменить сроки было уже нельзя (обращение фиксируется в книге Дежурной части), звонок/событие диспетчером страховой уже были отражены в базе как «два дня назад»… Будьте внимательны в подобных ситуациях! Я всегда советую сначала вызвать ОВД/ГАИ, а уже потом звонить в страховую. Если у Вас есть сомнения о том, кого вызывать, то позвоните в страховую якобы «для консультации» и не называйте сразу номер полиса/фамилию. Сделать это можно потом при повторном звонке, предварительно пообщавшись с ГАИ/ОВД.
  • Еще один совет: у многих страховых предусмотрено обращение без справок не по конкретным элементам, а по %% от страховой суммы. Например, Вы можете заявить без справок любой ущерб в пределах 3-5% (см. правила Вашей страховой) от стоимости авто. Многие страхователи размышляют так: «так, моя машина стоит 1000 000 р., я прикинул в автосервисе – ремонт на 32 000 р. По правилам у меня 3% (30 000 р.). Даже если ремонт будет на 35 000 р., я лучше доплачу 5000 р., чем сейчас буду ждать тут ГАИ 3 часа…». Казалось бы, все логично, но! Некоторые компании могут отказать Вам в выплате вообще, если ущерб будет свыше 3-5% (!). Тоже самое и по «1 кузовной элемент без справок». Например, в Альфе можно заявить один кузовной без справок (например крыло), но если на сопряженном элементе (например бампер) будет хоть один микроскопический скол, полученный в результате одного и того же события что и повреждения на крыле, то откажут по обоим элементам сразу. Эти нюансы надо сразу уточнять в Вашей страховой компании при попытке обратиться без справок.
  • Важная деталь при любом обращении в целом. В любом заявлении от Вас в страховую, милицию должны быть четко указаны следующие обстоятельства:
    - когда (точное/примерное время, если знаете) и где (адрес/место) произошло событие;
    - когда и при каких обстоятельствах Вы обнаружили повреждения (если нет второго участника);
    - какие повреждения обнаружены на авто, Ваша версия их появления;
    - какие меры Вы предприняли;
    Например: 01 февраля 2009 года в период между 14:00 и 15:00 моя машина была припаркована по адресу г. Москва, ул. Арбат, д.31. (как вариант: ехал в такое-то время по такому-то адресу). Вернувшись в 15:00 к месту стоянки авто, я обнаружил потертость на заднем бампере длиной 5 см, которой ранее не было на моем автомобиле (как вариант: возле дома № 12, паркуясь, не заметил стоящий столбик ограждения и поцарапал заднюю левую дверь) . Данные повреждения предположительно были нанесены другим автомобилем, который скрылся с места происшествия. В 15:20 заявил по телефону в страховую компанию и вызвал на место происшествия сотрудников ГАИ (как вариант: согласно правилам страхования я могу заявить одну деталь без справок из компетентных органов, поэтому обратился за выплатой без предоставления справки из ГАИ в установленный правилами срок на подачу письменного заявления).
    Фразы про: "неизвестные обстоятельства получения повреждений", "неизвестную дату события", "неизвестное место события" в Вашим заявлении или в справках из ГАИ послужат отказом в 95% случаев...
Еще нашел немного интересной информации о том, на что ссылаться при защите своих прав, когда страховая пытается «впарить» Вам годные остатки на реализацию в случае тотальной гибели авто (авторство не мое, просто чуть-чуть подправил):
"Ограничение права страхователя воспользоваться положениями п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», установленное условиями договора страхования, противоречит пункту 4 ст. 421 ГК РФ. Правило п.5 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является императивным (т.е. обязательным к выполнению) по своему характеру. Отказ от права собственности на застрахованное имущество в случае его гибели в пользу страховщика порождает для страховщика возникновение гражданских прав и обязанностей в силу положений ст. 8 ГК РФ, т.е. является односторонней сделкой. В соответствии со ст.ст. 154, 155 ГК РФ для совершения односторонней сделки достаточно выражения воли страхователя, которая создает обязанности для страховщика в случаях, установленных законом. Это право на совершение данной односторонней сделки связано с определенным событием - гибелью, утратой застрахованного имущества, т.е. обстоятельствами, предусмотренными п.п. 9 п. 1 ст. 8 ГК РФ. Заявление страхователя страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) может быть односторонним и не нуждается в подтверждении страховщика. В силу абандона к страховщику переходят все права на застрахованное имущество. Возможность отказа от абандона и согласие страховщика на переход права собственности на застрахованное имущество российскими законами не предусмотрены."

Удачи Вам в общении со страховой! Надеюсь, что мои советы помогут Вам сделать это общение комфортным и безпроблемным.
 

ZWF88

хОнДа vod (:
Регистрация
13 Мар 2008
Сообщения
1.578
Возраст
40
Адрес
Жулебино
 

б) не слушать "развод" милиционеров и ставить в нем пометку, что "ущерб моему автомобилю НАНЕСЕН ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ"

иначе отказ от СК 100%.
у меня был случай попытки угона моей машины,менты попросили писать о НЕ ЗНАЧИТЕЛЬНОМ ущербе,я написал,и всё ок!!!! застрахован в ИНГОСЕ
 

Coop

Активный пользователь
Регистрация
17 Май 2009
Сообщения
547
Возраст
43
Адрес
Санкт-Петербург, Пушкин
ну, видимо, в случае подтверждения того, что ущерб все-таки ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ, в любом случае все будет ок, а иначе в отдельных случаях
 

Blanche

Представитель клуба в Санкт-Петербурге
Регистрация
4 Фев 2007
Сообщения
4.632
Возраст
46
Адрес
Центр
На днях вступила в спор с начальником отделения милиции по поводу значительности/незначительности ущерба. Мне было "разъяснено", что значительным для физлица признается ущерб, превышающий 50% совокупного дохода физлица. При этом необходимо предъявить все справки о доходах (в т.ч. супруга) и сделать независимую экспертизу ущерба. В иных случаях ущерб они будут оценивать как незначительный. :eek:
Он даже привел пример, что если, допустим, загорится яхта Абрамовича, то они и пальцем не пошевелят, т.к. для Абрамовича это незначительный ущерб B)
В общем, я балдею от нашей милиции....

В Прогресс-Гаранте мне год назад отказали с такой формулировкой, в МСК ни пикнули, всё приняли )
 

ZWF88

хОнДа vod (:
Регистрация
13 Мар 2008
Сообщения
1.578
Возраст
40
Адрес
Жулебино
ну, видимо, в случае подтверждения того, что ущерб все-таки ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ, в любом случае все будет ок, а иначе в отдельных случаях
МЕНты были свои,и консультировался со всем отделом че делать...

Автор статьи случайно не Виталий Белов?
к чему вопрос???
 

Алисия

Новичок
Регистрация
31 Авг 2009
Сообщения
3
Машину я приобрела совсем недавно, поэтому страховаться только собираюсь.
Так как подхожу к этому вопросу серьезно, то уже определила свои критерии по выбору страховой компании.

В принципе согласна с тем, что перечислил автор темы, но вот реально пошла бы страховаться только в компанию, которая входит в первую десятку лидеров (а не в 50 первых).
Скорее всего пойду в Росно, они и существуют давно, и рейтинг надежности А++, и компания крупная.
 

Проект А

Пользователь
Регистрация
28 Авг 2009
Сообщения
20
Возраст
42
Адрес
Москва
Росно нормальная компания, но правила у них объемные и трудны к пониманию. Для начала изучите правила. Рейтинги в нашей стране дело неблагодарное)) Правила КАСКО разных компаний можно скачать тут.
Росгос не советую и особо не советую Ресо. Ингос, пока единственный из большой четверки, кто оправдывает свои высокие тарифы отменным сервисом и репутацией.
 

Hamlet1

Активист
Регистрация
13 Апр 2007
Сообщения
4.899
Возраст
51
Адрес
Москва, Текстильщики, Elsinor Castle
Ингос, пока единственный из большой четверки, кто оправдывает свои высокие тарифы отменным сервисом и репутацией.

Ну в принципе Альянц :) в последнее время тоже не ужас-ужас-ужас :)
 

Проект А

Пользователь
Регистрация
28 Авг 2009
Сообщения
20
Возраст
42
Адрес
Москва
не ужас, но все равно нареканий больше, чем по ингосу. альянс мне больше напоминает РГС со своей неповоротливостью.
 

Алисия

Новичок
Регистрация
31 Авг 2009
Сообщения
3
Росно нормальная компания, но правила у них объемные и трудны к пониманию. Для начала изучите правила. Рейтинги в нашей стране дело неблагодарное)) Правила КАСКО разных компаний можно скачать тут.
Росгос не советую и особо не советую Ресо. Ингос, пока единственный из большой четверки, кто оправдывает свои высокие тарифы отменным сервисом и репутацией.

Да, спасибо, Росновские правила я , насколько смогла, проштудировала. А что было не ясно, уточняла у ее сотрудников (причем требуя подтверждения не на словах, а указания конкретного места в правилах :)) Меня все устроило, поэтому на прошлой неделе уже оформила у них страховку.
До этого еще тоже на Ингос поглядывала, но все говорят, что они вроде как демпинговать начали, в связи с проблемами, поэтому до их офиса так и не дошла.
 
Регистрация
9 Ноя 2009
Сообщения
1
Да, спасибо, Росновские правила я , насколько смогла, проштудировала. А что было не ясно, уточняла у ее сотрудников (причем требуя подтверждения не на словах, а указания конкретного места в правилах :)) Меня все устроило, поэтому на прошлой неделе уже оформила у них страховку.
До этого еще тоже на Ингос поглядывала, но все говорят, что они вроде как демпинговать начали, в связи с проблемами, поэтому до их офиса так и не дошла.

Я тоже в Росно застрахован вот уже 2 года почти. Пока что всем доволен. ДТП было один раз, когда слегка зацепил на трассе жигуленок. Закончилось все здорово, возмещение получил, машину починил.
А по поводу Ингоса я тоже что-то подобное слышал, но мне кажется, это лишь слухи.
 

Ledy Sky

Новичок
Регистрация
26 Ноя 2009
Сообщения
1
Ну в принципе Альянц :) в последнее время тоже не ужас-ужас-ужас :)
Хочу похвастаться)))))))))))
Я летом попала в ДТП,капот весь разворотило.
Обратились в свою СК, деньги они дали достаточно,я бы даже сказала,что СК расщедрилась)).КАСКО мы делаем в ВТБ Страхование. Отдали машину на СТО,а когда вернули,я даже сама не узнала ее.Муж сделал мне подарок,оказывается он добавил еще немного денег и сделал мне аэрографию)))))))
Так что: все что все что не делается все к лучшему)))))))))))))
 

Kill

Новичок
Регистрация
14 Дек 2009
Сообщения
2
Хочу похвастаться)))))))))))
Я летом попала в ДТП,капот весь разворотило.
Обратились в свою СК, деньги они дали достаточно,я бы даже сказала,что СК расщедрилась)).КАСКО мы делаем в ВТБ Страхование. Отдали машину на СТО,а когда вернули,я даже сама не узнала ее.Муж сделал мне подарок,оказывается он добавил еще немного денег и сделал мне аэрографию)))))))
Так что: все что все что не делается все к лучшему)))))))))))))

ну да,соглашусь с вами,действительно в ВТБ Страхование платят
от многих слышал
 
Пример HTML-страницы
Сверху Снизу